O que significam a TAN e a TAEG?
min de leitura
Publicado em 23-Jul-2024
Contratar um crédito pessoal, um cartão de crédito ou um crédito consolidado implica o pagamento de prestações mensais às quais são aplicadas taxas de juro e adicionadas comissões, impostos e uma série de outras despesas que o banco ou instituição de crédito escolhida inclui na fatura total do crédito.
Entre as taxas de juro aplicadas, há duas que são de extrema importância para que perceba não só quanto é lhe vai custar o empréstimo, mas também para poder fazer uma escolha mais informada e amiga do seu bolso: a TAN e a TAEG.
Mas o que significam? Descubra neste guia do UNIBANCO, da marca UNICRE – Instituição Financeira de Crédito, S.A.
O que significam a TAN e a TAEG?
Como veremos mais à frente num exemplo prático que envolve um crédito pessoal UNIBANCO, quando entra na nossa página de crédito pessoal terá contacto com um simulador de crédito que, além de lhe dar a escolher os montantes de financiamento e prazos de reembolso, também lhe dará a conhecer a TAN e a TAEG que serão aplicadas a esse empréstimo.
Estas taxas são importantes para poder fazer comparações entre diferentes propostas de crédito, mas o que se esconderá por detrás destas siglas?
A resposta chega já de seguida.
• O que significa TAN?
A TAN ou, mais concretamente, a Taxa Anual Nominal é a taxa que lhe dá a conhecer o “preço do dinheiro”, isto é, o juro que será aplicado ao montante que pedir emprestado. De sublinhar que, ao contrário do que acontece na TAEG, não estão incluídas outras despesas associadas ao crédito, como comissões ou impostos.
Em termos práticos, a TAN, em créditos pessoais com taxa fixa (a maioria) é o resultado da soma do Spread com o Indexante que, por norma, é a taxa de juro Euribor.
• O que significa TAEG?
A TAEG ou Taxa Anual de Encargos Efetiva Global, é a taxa que lhe vai permitir ficar a saber, antecipadamente, qual o peso de todos os encargos financeiros com o crédito que pretende contratar.
Por norma, esta taxa inclui as despesas com:
– Juros;
– Comissões;
– Impostos e emolumentos relativos ao registo da hipoteca (caso se trate um crédito com garantia hipotecária);
– Seguros exigidos ou associados ao crédito;
– Comissão de manutenção de conta à ordem que, por norma, é de abertura obrigatória para a gestão do empréstimo;
– Remuneração do intermediário de crédito nos casos em que tal se verifique;
– Outros encargos associados ao contrato de crédito.
Além de ser importante para o cálculo da sua prestação mensal, a TAEG é ainda fulcral na comparação entre diferentes propostas de crédito, já que quanta mais baixa é, menos terá de pagar pelo crédito.
Diferenças entre TAN e TAEG
Para além da fórmula de cálculo de cada uma delas, a grande diferença entre a TAN e a TAEG acaba por ser mesmo as despesas que cada uma delas inclui.
Se a TAN apenas inclui os juros do crédito, a TAEG, por sua vez, inclui todas as despesas que o cliente terá com o crédito ao longo do contrato, algo essencial para se poder fazer comparações entre diferentes propostas de crédito.
De referir que, desde 2018, a TAEG é utilizada para medir o custo do crédito habitação.
Exemplo prático
Imaginemos que quer perceber qual será a sua prestação mensal para um pedido de crédito pessoal no UNIBANCO para financiar obras de renovação em sua casa no valor de 10 mil euros, montante que pretende pagar em 84 meses.
Como referimos, após entrar na página de crédito pessoal do UNIBANCO, vai encontrar um simulador onde poderá calcular a sua prestação mensal em função de montantes de financiamento que oscilam entre 5 mil e 75 mil euros e prazos de reembolso que vão dos 24 aos 84 meses.
Antes do cálculo, contudo, vai encontrar na página de crédito UNIABNCO referências à TAN e TAEG praticadas que, no caso, partem dos 8,300% para a TAN e dos 10,5% para a TAEG.
Assim, para uma escolha de 10 mil euros de financiamento a pagar em 84 meses, o simulador de crédito pessoal do UNIBANCO dá-lhe uma prestação de 188,48 euros com uma TAN associada de 13,650% e uma TAEG de 15,8%.
Se, ao invés de 84 meses, fizer uma simulação para um prazo de reembolso de 24 meses, verificará que a TAN e a TAEG vão baixar para, respetivamente, 11,400% e 14,5%, uma descida que está diretamente relacionada com o tempo que pretende demorar a reembolsar o dinheiro pedido.
Além de ficar a saber aquilo com que pode contar em termos de TAN e TAEG, este simulador ainda lhe dá a oportunidade de conhecer o MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor), total do reembolso, e escolher um seguro sobre o crédito, algo absolutamente opcional cujo custo será adicionado à primeira prestação mensal que pagar.
Depois de ficar a conhecer todos estes dados, caso queira contratar este crédito, só tem de clicar na barra “Pedir Crédito” que acompanha o simulador, preencher um formulário online, anexar os documentos comprovativos das informações prestadas e submeter o pedido.
