Crédito Pessoal : O que é e como funciona?

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Publicado em 15-Jan-2024

Se há solução financeira em que os consumidores portugueses confiam, essa solução é, inegavelmente, o crédito pessoal.

Pode parecer uma afirmação audaciosa, mas se lhe dissermos que, em 2021 e 2022, foram aprovados e concedidos mais de 15 mil milhões de euros em créditos pessoais, não restam grandes margens para dúvidas.

O que é um Créditoo Pessoal?

Tal como o nome indica, um crédito pessoal corresponde a uma solução de crédito concedida pelos bancos e instituições de crédito que se encontram autorizadas pelo Banco de Portugal cuja finalidade é ajudar os consumidores a financiarem um projeto pessoal, um investimento ou, inclusive, até pagarem uma dívida.

Também chamado crédito pessoal, este empréstimo apresenta, por norma, montantes de financiamento que vão dos 200 euros até um máximo de 75 mil euros para prazos de reembolso que se situam entre os 24 e os 84 meses.

Como funciona um Crédito Pessoal?

Ao contrário de outros tipos de crédito, como, por exemplo, o crédito habitação, o crédito pessoal não tem uma finalidade definida, o que significa que poderá utilizar esta forma de financiamento onde bem entender sem prestar qualquer tipo de justificação à entidade bancária.

Ainda sobre o empréstimo pessoal, é importante sublinhar que esta solução tem custos para si. Para perceber quanto é que vai pagar em taxas, impostos ou comissões, tome atenção às siglas TAEG (Taxa Anual Efetiva Global), TAN (Taxa Anual Nominal) e MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor).

Em termos práticos, estas siglas correspondem a:

TAEG: taxa que inclui todos os custos que terá com o empréstimo pessoal, tais como os juros, as comissões, seguros e outras despesas associadas.

TAN: taxa de juro do empréstimo (“preço do dinheiro”);

MTIC: montante total que terá de pagar ao banco ou instituição de crédito durante todo o período de vigência do contrato.

Se, até há bem pouco tempo, o processo de contratualização de um empréstimo pessoal era mais longo e burocrático do que aquilo que os consumidores desejariam, com a digitalização dos processos bancários tudo mudou.

Hoje em dia, com um simples clique no nosso smartphone, temos acesso ao crédito pessoal UNIBANCO, uma solução de crédito sem comissões de abertura e com taxa fixa que nos garante poucas exigências burocráticas e rapidez na aprovação.

Como obter um Empréstimo Pessoal?

Como já referimos, existem duas formas de obter um empréstimo pessoal: num balcão físico de uma instituição de crédito ou de forma online.

A mais rápida e menos burocrática das duas é, sem sombra de dúvidas, o canal online, já que, em poucos minutos, conseguimos fazer uma simulação e fazer o pedido de empréstimo.

Exemplo prático

Para melhor perceber como obter um empréstimo pessoal de forma online, vejamos o exemplo do Manuel, jovem trabalhador independente que pretende contratualizar um crédito pessoal.

Antes, porém, de procurar um crédito pessoal que lhe permita adquirir os 14 mil euros que tem em vista, o Manuel faz as contas à sua taxa de esforço.

E porquê calcular a taxa de esforço? A razão é simples.

Esta taxa, que indica qual a percentagem do nosso rendimento mensal dedicada ao cumprimento dos nossos compromissos financeiros, ao servir de indicador da saúde das nossas finanças pessoais, será um fator determinante na análise de risco que as instituições financeiras vão efetuar sobre o nosso pedido.

Assim, no caso de a nossa taxa de esforço ultrapassar os 50%, valor de referência do Banco de Portugal, as probabilidades de o nosso pedido de empréstimo ser rejeitado aumentam.

O Manuel está tranquilo. A sua taxa de esforço é reduzida e a probabilidade de o seu pedido ser rejeitado é diminuta, já que não tem qualquer outro compromisso financeiro, o seu rendimento mensal estável e não tem qualquer incumprimento no seu Mapa de Responsabilidade de Crédito do Banco de Portugal.

Feito este importante sublinhado, é tempo de partirmos para o pedido de empréstimo pessoal.

Para pedir um crédito pessoal online, basta que o Manuel pegue no seu smartphone e digite as palavras “crédito pessoal UNIBANCO”.

Numa fração de segundos, o nosso personagem encontra um simulador de crédito pessoal que lhe vai permitir calcular a mensalidade para montantes de financiamento entre os 5 mil e os 75 mil euros em função de prazos de reembolso que vão dos 24 aos 84 meses com TAN desde 7,700% e TAEG desde 9,9%.

Nota: o simulador apresenta ainda a possibilidade de fazermos o download da Ficha de Informação Normalizada (FIN), documento que contém todas as informações relativas ao empréstimo, e contratualizarmos um seguro que vai proteger a nossa capacidade financeira.

Como o objetivo do Manuel é pedir 15 mil euros (14 mil para o investimento e mil para despesas) a reembolsar em 84 meses, o simulador dá-lhe, como resultado, uma mensalidade de 277,99 euros.

O valor da mensalidade agrada ao Manuel e este decide passar à sua contratualização imediata. Para tal, o nosso jovem só terá de clicar no botão “Fazer Pedido” que acompanha o simulador e será, então, direcionado para o preenchimento de um formulário online (preenchimento em 3 minutos) ao qual deve anexar todos os documentos necessários e validar a sua identidade através do código SMS que lhe será enviado imediatamente.

Agora o Manuel só terá de esperar alguns dias para que o UNIBANCO analise o seu pedido de crédito e, em caso de aprovação, faça a transferência do dinheiro para a conta bancária que indicou no formulário.