O que é um crédito consolidado e para que serve?
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Publicado em 10-Fev-2024
Os créditos pessoais são preciosos para que milhões de portugueses consigam levar a cabo os seus projetos pessoais. O problema, contudo, surge quando estes créditos se vão amontoando e começam a criar uma pressão demasiado grande sobre o nosso orçamento mensal.
Quando os nossos rendimentos mensais começam a ficar curtos para cumprirmos todas as nossas obrigações, é altura de tomar medidas drásticas de gestão financeira, isto é, é tempo de cortarmos nas mensalidades de crédito, mas como?
Conseguir cortar nas mensalidades mensais de crédito e não cair em incumprimento é tarefa para o crédito consolidado.
O que é um crédito consolidado?
Apesar de ser uma solução de crédito, o crédito consolidado tem uma missão bastante distinta de um empréstimo “normal”.
Na prática, a consolidação de créditos propõe-se juntar todos os créditos que temos em nosso nome num só crédito com uma mensalidade fixa (mais baixa do que a média das mensalidades anteriores), uma taxa de juro também ela mais baixa do que a média dos créditos anteriores e um prazo de reembolso mais alargado.
Esta consolidação terá, imediatamente, efeitos positivos sobre a nossa taxa de esforço (Encargos financeiros com as prestações de crédito / Rendimento Líquido Total do Agregado x 100) e vai levá-la para patamares mais agradáveis para a nossa carteira.
Para além do valor de financiamento para a liquidação das nossas dívidas de crédito anteriores, ao pedirmos um crédito consolidado poderemos ainda usufruir da possibilidade de pedirmos um valor extra para utilizarmos onde quisermos.
Como funciona o crédito consolidado?
A partir do momento em que pedimos um crédito consolidado e este é aprovado, o banco/instituição de crédito que o concedeu (não tem de ser a mesma onde temos os nossos créditos pessoais) irá liquidar todas as dívidas de crédito anteriores junto das outras instituições.
Nesse momento, vamos ficar a pagar apenas uma mensalidade, mais baixa do que a média das anteriores, com montante e data fixa ao longo da duração do contrato.
Dependendo do valor pedido, o recurso a um crédito consolidado pode permitir cortar até 60% no valor de mensalidades que pegávamos anteriormente.
Como pedir um crédito consolidado e quais as suas vantagens?
Com a digitalização dos processos de contratação bancária, hoje em dia é extremamente rápido e simples pedir um crédito consolidado, senão vejamos o caso do Miguel e da Joana, casal que acumula um total de 30 mil euros em créditos e paga mensalidade que atingem os 1200 euros.
Para quem, como eles, leva para casa 2400 euros mensais, a taxa de esforço será de:
Taxa de Esforço: Encargos financeiros com as prestações de crédito / Rendimento Líquido Total do Agregado x 100
Taxa de Esforço do casal Miguel e Joana: 1200/2400 x 100 = 50%
Como podemos ver, metade do orçamento mensal do casal Miguel e Joana vai para o pagamento das mensalidades dos três créditos que têm entre mãos atualmente, ficando a outra metade para o pagamento da alimentação, faturas de energia e telecomunicações, combustíveis, etc.
Decididos a dar a volta a esta situação insustentável do ponto de vista financeiro, o casal opta, então, por procurar um crédito consolidado.
Depois de pesquisarem e analisarem as várias propostas de crédito consolidado presentes no mercado português, o Miguel e a Joana decidem apostar na solução do banco digital UNIBANCO.
Munida de um smartphone com acesso à Internet, a Joana entra na página online de crédito consolidado do UNIBANCO onde, de imediato, vai encontrar uma preciosa ajuda na figura do simulador de crédito consolidado.
Na prática, este simulador vai-lhe permitir calcular a mensalidade que ficarão a pagar em função da escolha de montantes de financiamento que vão dos 5 mil aos 75 mil euros e de prazos de reembolso que se situam entre os 24 e os 84 meses.
Além dos montantes e prazos de reembolso, o casal ficará ainda a saber quais as taxas de juro praticadas (TAEG e TAN).
Uma vez que o Miguel e a Joana pretendem apenas saldar as dívidas de crédito (30 mil euros), vão pedir 30 mil euros a pagar em 84 meses.
Para estes parâmetros, o simulador de crédito consolidado do UNIBANCO irá dar-lhes um resultado de 555,98 euros.
Com este valor de mensalidade, a nova taxa de esforço do casal ficará em:
Nova Taxa de Esforço com a mensalidade UNIBANCO: 55,98/2400 x 100 = 23,1% %.
Como vemos, com o crédito consolidado UNIBANCO, o Miguel e a Joana vão passar a poupar, mensalmente, mais de 600 euros.
O resultado agrada de sobremaneira aos nossos personagens, pelo que decidem passar imediatamente à contratação deste crédito consolidado.
Para tal, basta que cliquem no botão “Pedir Crédito” que acompanha o simulador UNIBANCO. Nesse momento, serão encaminhados para o preenchimento de um formulário online ao qual deve ainda anexar os documentos exigidos.
Submetido o pedido, este será prontamente analisado e, caso a resposta for positiva para os intentos do casal, o UNIBANCO irá liquidar os três créditos que o Miguel e a Joana tinham permitindo-lhes usufruir de uma maior qualidade de vida.
